פירעון משכנתא הפוכה

בחיפוש מהיר בגוגל, “פירעון משכנתא הפוכה” הניב כ-11,400 תוצאות. אף אחת מהן לא עוסקת בשאלה, מה קורה אם הלווים (בני הגיל השלישי), אינם מסוגלים להחזיר את ההלוואה. באילו מקרים המלווה, יוכל לפרוע מיידית את ההלוואה, ו”לזרוק” את הלווים מהדירה, לעת זקנה ? התשובות – באותיות הקטנות של החוזה. התייעצות עם עורך דין מקרקעין, המתמחה גם בתחום הירושות והצוואות, מפחיתה את הסיכונים בהסכמי משכנתא הפוכה. רוצים לקחת משכנתא הפוכה בלב שקט? צרו קשר עכשיו לקבלת ייעוץ מאת עורך דין מיסוי מקרקעין.

תנאים לפירעון משכנתא הפוכה

לאחרונה, פנו למשרדנו זוג, בשנות השישים לחייהם, ששמעו על “משכנתא הפוכה“. לאחר שבדקו וחיפשו פתרונות מימון, על מנת לשמור על אורח החיים שלהם, להגדיל את ההכנסה החודשית הקבועה ולסייע לילדים ולנכדים בהוצאות חד פעמיות, הם מצאו את מסלול המשכנתא ההפוכה. גם התמורה להלוואה – שעבוד של דירת המגורים – התאימה להם. אבל מאד הטרידה אותם השאלה, מה יקרה במקרה בו הם לא יוכלו להחזיר את ההלוואה. עיון בלמעלה מ-20 עמודי החוזה (לפני הנספחים), הכתובים בצפיפות, רק השאירו את בני הזוג מבולבלים: מונחים משפטיים, הפניה לחקיקה, מונחים כלכליים, וניסוח משפטי מפותל, מסורבל וארוך, הפרוס על פני שורות אין ספור. ניסוחים, שהתעמקות בהם, מובילה להבנה חדשה של הזכויות והחובות של בני הזוג, בנטילת המשכנתא ההפוכה.

פירעון מיידי של משכנתא הפוכה

כבר מעיון מקצועי, ראשוני, עלו תנאים רבים מאד בחוזה, שמצמצמים ומבטלים את זכויותיהם של בני הזוג, במסגרת ההלוואה. כך לדוגמה, זכותה של החברה שמלווה את הכסף, לפי שיקול דעתה הבלעדית, לפרוע מיידית את ההלוואה, כלומר – החברה תפנה את הזוג המבוגר מביתם ותמכור את הדירה, אם הלווה יפר התחייבות כלשהי מהתחייבויותיו בהסכם, ולא תיקן את הטעון תיקון ו/או הסיר את מחדלו תוך 14 יום; או אם החברה המלווה סבורה שערך הנכס ירד מהותית (לפי שיקול דעתה  הבלעדי); או אם הלווה יוצא לטיול מסביב לעולם, במשך יותר משלושה חודשים; אם הלווה הוכרז כפסול דין (דבר שעלול לקרות, ונפוץ, בגיל השלישי ובמצבים רפואיים מסויימים); אם הלווה לא חתם על ייפוי כוח מתמשך; ועוד מקרים רבים.

המצב חמור במיוחד, במקרה של משכנתא הפוכה, במסלול “בלון חלקי”, כלומר – במצב בו יש לשלם מדי חודש, את הריבית. מה יקרה אם חס וחלילה, בני הזוג המבוגר לא יוכלו לשלם את הריבית, עקב בעיה רפואית מתמשכת, או בעיה כלכלית? עקב שינוי מצב כלכלי, עם פטירת אחד מבני הזוג? בעת צורך באשפוז במוסד סיעודי, שדמי השהייה בו עשויים להגיע ל- 15,000 ש”ח בחודש? במקרה זה, הזוג – נוטלי המשכנתא ההפוכה – עלולים להיזרק מביתם לעת זקנה.

אובדן הדירה בשל משכנתא הפוכה

לאחר הפטירה של האדם, הוא מותיר אחריו עיזבון. הנכס המשמעותי ביותר בעיזבון, לרוב, הוא דירת המגורים. אלא שהלוואה שניתנה לצורך משכנתא הפוכה, בצירוף שיעור ריבית גבוהה, ובצירוף הצמדה למדד, עלולים להביא למצב בו היורשים לא יוכלו לעמוד בהחזר ההלוואה. אם בתוך 12 חודשים מפטירת הלווה, ולאחר חלוקת העיזבון אין באפשרות היורשים להחזיר את כספי ההלוואה, אזי הנכס עלול להימכר על ידי המלווה. במקרה זה, מנת להחזיר את כספי ההלוואה והיורשים עלולים להישאר ללא נתח רציני/עיקרי מהירושה.

מהם ההבדל בין משכנתא הפוכה לבין משכנתא פנסיונית?

משכנתא הפוכה, ומשכנתא פנסיונית, הם שניהם מוצרים שנועדו עבור בני הגיל השלישי. בשני המוצרים, מציעים ללווים להשתמש בסכום כסף כיום, ולשלם עליו בעתיד. אולם אלו הם שני מוצרים פיננסיים, שונים לחלוטין. מספר דוגמאות –

• שווי הנכס. במשכנתא פנסיונית אין חשיבות לשווי הנכס, אולם במשכנתא הפוכה יש צורך בשווי מינימאלי של דירת המגורים.
• גובה ההלוואה. במשכנתאות הפוכות ישנו גבול מקסימום לגובה ההלוואה, אולם במשכנתא פנסיונית אין הגבלה מעין זו.
• מעמד הילדים והצאצאים. בעוד שבמשכנתא פנסיונית, מעמד הילדים הם כלווה/ערב, האי שבמשכנתא הפוכה מעמד הילדים אינם ערבים, אלא רק שותפים לתהליך.

משרד עורכי דין וולר ושות’ – הסיוע שלכם למשכנתא הפוכה

האם במקרה זה, עדיין משתלם ליטול משכנתא הפוכה? ואם כן, מה המסלול המתאים? השאלה איננה שאלה כלכלית. זו שאלה משפטית ומהותית. ובשאלות משפטיות ומהותיות בתחום זה, מתייעצים רק עם עורך דין מקרקעין מומלץ, המחזיק בניסיון עשיר גם בתחום הירושות והצוואות. יחד, נוכל ללוות אתכם בהליך נטילת המשכנתא, נמפה את הסיכונים, נברר ונחדד את הצרכים והיכולות. ייתכן שיהיה צורך לתקן את הצוואה, ככל שנעשתה (או אף תיקון צוואה הדדית). פטירת אחד מבני הזוג, גירושין, שינוי ביכולת ההחזר העתידית של היורשים, אבדן יכולת השיפוט, אפוטרופוסות וכו’). נשמח לייעץ לכם בלקיחת משכנתא הפוכה. צרו קשר עכשיו.