top image

משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה - וולר ושות' משרד עורכי דין

משכנתא הפוכה וסכסוכים משפחות

עם היציאה לגמלאות, הירידה בהכנסות החודשיות, העליה בהוצאות והרצון לסייע לילדים ולנכדים, בוחרים רבים מבני הגיל השלישי לשעבד את הדירה לבנק, ולקחת “משכנתא הפוכה”. מסלול זה אמנם מאפשר קבלת מימון מהיר מהבנק, אולם מסכן את הנכס ואת הירושה העתידית, ויוצר סכסוכים משפחתיים. התייעצות עם עו”ד מקרקעין, המתמחה גם בתחום הירושות והצוואות, מגדרת את הסיכונים, מגינה על הנכסים ועל האינטרסים של הלווה ושל בני המשפחה, מפחיתה את המתחים ואת הסכסוכים המשפחתיים המתרחשים (לעיתים קרובות), ומאפשרת לקיחת משכנתא הפוכה, בלב רגוע ושקט.

מהי משכנתא הפוכה ?

משכנתא הפוכה היא הלוואה הניתנת על ידי הבנק, לבני 60 ומעלה, במטרה להגדיל את ההכנסה החודשית הקבועה, או לממן הוצאה חד פעמית. משכנתא הפוכה לפנסיונרים מיועדת לבני הגיל השלישי (שרובם כבר מחזיקים דירת מגורים בבעלותם), המבקשים לקבל הלוואה לכל מטרה. לדוגמה – מימון טיפולים רפואיים, מימון הוצאות מחיה, סיוע לבני המשפחה, טיול גדול, מעבר לדיור מוגן וכו’. התמורה להלוואה – שעבוד של דיר המגורים, לבנק המלווה.
ברובם המוחלט של המקרים, עם היציאה לגמלאות של אחד מבני הזוג, מתגלה כי גובה הפנסיה, דמי הביטוח הלאומי וקצבת הזקנה – אינם מאפשרים לשמור על אורח חיים מתאים, מכובד והולם. לפיכך, פתרון של שעבוד דירת המגורים לבנק, בתמורה לתשלומים חודשיים או סכום קצוב – הוא פתרון מצוין.

יתרונות משכנתא הפוכה

  • סכום כסף מהיר, המיועד לכל מטרה.
  • המשך מגורים בנכס.
  • הליך מהיר וקצר, יחסית.
  • גמישות רבה במסלולי ההלוואה (תוספת הכנסה, פרעון בסוף התקופה, מסלול חד פעמי ועוד).
  • היעדר החזרים שוטפים.
  • הלוואה שאינה תלויה בזמן – ניתן להחזיר בכל עת, ללא קנסות ועמלת פירעון מוקדם.
  • הלוואה בה הנכס בלבד משמש כבטוחה לפרעון ההלוואה (לא ניתן לממש נכסים אחרים, ואין צורך בערבות בנקאית או ערבים).
  • ללא צורך בביטוח חיים.

חסרונות משכנתא הפוכה

  • גובה סכום הלוואה– על מנת להגן על הבנק ועל הלווים, ככלל, סכום המשכנתא מוגבל ל-50% משווי הנכס.
  • ריביות – ריבית גבוהה יחסית, ביחס למשכנתא רגילה.
  • צורך בהסדרת הבעלות על הנכס בלשכת רישום המקרקעין, רשות מקרקעי ישראל, החברה המשכנת, או המינהל לאזור יהודה והשומרון, על שם הלווה – ככל שהנושא טרם הוסדר.
  • עלות גבוהה (יחסית) עבור פתיחת תיק.

חסרונות משכנתא הפוכה – יצירת סכסוכים משפחתיים

אחד החסרונות הגדולים של המשכנתא ההפוכה, היא שהיא יוצרת, פעמים רבות, סכסוכים משפחתיים. במקום שמקור המימון החדש, ייצור רווחה ונחת במשפחה, הדבר עלול לגרום למריבות ולמתחים. זאת, כיוון שהיקף הנכסים בירושה העתידית – פוחת. בנוסף, ברוב המקרים, היורשים יידרשו להתחייב ולחתום לבנק, כיורשי הנכס העתידי, כי יפרעו את ההלוואה וכי יתחלקו בנכס עם הבנק. בנוסף, לא כל היורשים מכירים את היקף הנכסים המוחזקים, ואת חלקם העתידי.

תנאים לקבלת משכנתא הפוכה

לעיתים אף יש צורך בעריכת בדיקות נוספות לצורך קבלת ההלוואה, דוגמת אישורים רפואיים, אישורים פסיכיאטריים בדבר כשירותו של נוטל ההלוואה, ואף אישור בית המשפט במקרים מסוימים. לעיתים יש צורך להשלים הליכים בתחום המקרקעין, שטרם הוסדרו. מתחים רבים נוצרים סביב נושא זה, בניגוד לכוונת נוטלי ההלוואה, ובניגוד לרצונם. ובפרט בגיל הזה, בו שמירת שלמות המשפחה הופך להיות העיקר. פעמים רבות, בשל החשש מעימותים אפשריים בתוך המשפחה, מוותרים על ההליך – ומפסידים את היכולת לעזור לעצמם, ולבני המשפחה.

עורך דין משכנתא הפוכה

עורך דין מומחה למקרקעין, המתמחה גם בתחומי הצוואות והירושות, ילווה אתכם בתהליך נטילת המשכנתא ההפוכה, בצד המשפטי. במסגרת הליווי, יוסבר באופן עקרוני מה המשמעות לנטילת המשכנתא, מה היתרונות והסיכונים, ויחד יתחדדו ויתבררו הצרכים והיכולות. במקביל, ייתכן שיהיה צורך להכין, לתקן או להתאים את הצוואות שנעשו, לרבות איזון בין היורשים ובין בני הזוג, ועוד. עורך הדין יסייע בהעלאת תרחישים שונים (דוגמת פטירת אחד מבני הזוג, גירושין, שינוי ביכולת ההחזר העתידית של היורשים, אבדן יכולת השיפוט ומינוי אפוטרופוס, סכסוכים שעלולים להתרחש, וכו’), בצורה ברורה ומפורטת. כמובן, שיש יתרון לשירותים נוטריוניים הניתנים במשרד, במטרה לקצר את ההליכים.

כיצד משרד עורכי דין וולר ושות’ יסייע בתהליך משכנתא הפוכה?

במהלך למעלה מ-40 שנות עריכת דין, ערך וליווה עו”ד פנחס וולר אלפי לקוחות, שהכינו וערכו צוואות. יחד עם הלקוחות, ערך עו”ד וולר בירור מדויק לצרכיהם ורצונותיהם, שקל יחד עמם את התרחישים שונים, מיפה את מעגלי הקרבה המשפחתיים, הסטטוס האישי והמשפחתי של הילדים הבוגרים, יחסי הכוחות המשפחתיים, “טבלאות צדק” שנערכו במהלך השנים, והצליח לזכות באמונם של הלקוחות, מעל ומעבר לכל שירות עסקי או משפטי. עו”ד פנחס וולר משמש כמנהל עזבון, לבקשת הלקוחות או במינוי מטעם בתי המשפט, נותן עדויות ותצהירים במאות תיקים, מאמת מסמכים ותעודות, נוכח ומסייע למצווים וליורשים. כמשרד עורכי דין המתמחה בתחום, נשמח להעניק לכם את מיטב שירותי המשרד. צרו קשר, כבר עכשיו.

 

מובהר כי האמור לעיל, אינו מהווה חלופה לקבלת ייעוץ משפטי מקצועי מטעם עורך דין, אלא לידיעה כללית בלבד. מידע זה אינו מהווה מידע משפטי מחייב, ואין להסתמך עליו בשום צורה.

שתפו עם חברים