top image

משכנתא הפוכה וסכסוכים משפחתיים

משכנתא הפוכה - סכסוכים משפחתיים - וולר ושות' משרד עורכי דין

עם היציאה לגמלאות, הירידה בהכנסות החודשיות, העליה בהוצאות והרצון לסייע לילדים ולנכדים, בוחרים רבים מבני הגיל השלישי, לשעבד את דירת המגורים, ולקחת משכנתא הפוכה. מסלול זה אמנם מאפשר קבלת מימון מהיר, אולם מסכן את הנכס ואת הירושה העתידית, וגרוע מכך – עלול ליצור סכסוכים משפחתיים. התייעצות עם עו”ד, המשלב התמחות בנדל”ן ובירושות וצוואות, מגדרת את הסיכונים, מגינה על הנכסים ועל האינטרסים של הלווה ושל בני המשפחה, מפחיתה את המתחים ואת הסכסוכים המשפחתיים המתרחשים (לעיתים קרובות), ומאפשרת ליהנות מיתרונות המשכנתא ההפוכה, בלב רגוע ושקט.

מהי משכנתא הפוכה ?

משכנתא הפוכה (מכונה גם “משכנתא פנסיונית”), היא הלוואה הניתנת על ידי בנק או על ידי חברות הביטוח, לבני 60 ומעלה, במטרה להגדיל את ההכנסה החודשית הקבועה, או לממן הוצאה חד פעמית. משכנתא הפוכה לפנסיונרים מיועדת לבני הגיל השלישי (שרובם כבר מחזיקים דירת מגורים בבעלותם), המבקשים לקבל הלוואה לכל מטרה. לדוגמה – מימון טיפולים רפואיים, מימון אשפוז סיעודי, מימון הוצאות מחיה, סיוע לבני המשפחה, טיול גדול, שמירה על רמת חיים גבוהה, מעבר לדיור מוגן וכו’. בשנה האחרונה, לווים מבקשים לקבל הלוואה למימון הוצאות והפסדים שנגרמו להם בשל הקורונה. התמורה להלוואה – שעבוד של דירת המגורים, למלווה.
ברובם המוחלט של המקרים, עם היציאה לגמלאות של אחד מבני הזוג, מתגלה כי גובה הפנסיה, דמי הביטוח הלאומי וקצבת הזקנה – אינם מאפשרים לשמור על אורח חיים מתאים, מכובד והולם. גם הפתרונות של מכירת דירת המגורים או השכרתה, אינם ריאליים בגילאים אלה, ממגוון סיבות. לפיכך, פתרון של שעבוד דירת המגורים, בתמורה לתשלומים חודשיים או סכום קצוב – הוא פתרון מצוין.

יתרונות משכנתא הפוכה

  • סכום כסף מהיר, המיועד לכל מטרה.
  • המשך מגורים בנכס.
  • הליך מהיר וקצר, יחסית.
  • גמישות רבה במסלולי ההלוואה (תוספת הכנסה, פרעון בסוף התקופה, מסלול חד פעמי ועוד).
  • היעדר החזרים שוטפים.
  • הלוואה שאינה תלויה בזמן – ניתן להחזיר בכל עת, ללא קנסות ועמלת פירעון מוקדם.
  • הלוואה בה הנכס בלבד משמש כבטוחה לפרעון ההלוואה (לא ניתן לממש נכסים אחרים, ואין צורך בערבות בנקאית או ערבים).
  • ללא צורך בביטוח חיים.

חסרונות משכנתא הפוכה

  • גובה סכום הלוואה– על מנת להגן על הבנק ועל הלווים, ככלל, סכום המשכנתא מוגבל ל-50% משווי הנכס.
  • ריביות – ריבית גבוהה יחסית, ביחס למשכנתא רגילה.
  • צורך בהסדרת הבעלות על הנכס בלשכת רישום המקרקעין, רשות מקרקעי ישראל, החברה המשכנת, או המינהל לאזור יהודה והשומרון, על שם הלווה – ככל שהנושא טרם הוסדר.
  • עלות גבוהה (יחסית) עבור פתיחת תיק.

חסרונות משכנתא הפוכה – יצירת סכסוכים משפחתיים

אחד החסרונות הגדולים והמשמעותיים ביותר של המשכנתא ההפוכה, היא שהיא יוצרת, פעמים רבות, סכסוכים משפחתיים. במקום שמקור המימון החדש, ייצור רווחה ונחת במשפחה, הדבר עלול לגרום למריבות ולמתחים. זאת, כיוון שהיקף הנכסים בירושה העתידית – פוחת. בנוסף, ברוב המקרים, היורשים יידרשו להתחייב ולחתום למלווה, כיורשי הנכס העתידי, כי יפרעו את ההלוואה וכי יתחלקו בנכס. בנוסף, לא כל היורשים מכירים את היקף הנכסים המוחזקים, ואת חלקם העתידי בירושה.

תנאים לקבלת משכנתא הפוכה

ברובם המכריע של המקרים, לקיחת משכנתא הפוכה היא תהליך פשוט: אין צורך בבדיקות יכולת החזר חודשי, אין צורך בביטוח חיים, וגם מבדק ההכנסה הופך למיותר. אלא שלעיתים עולה הצורך בעריכת מספר בדיקות, לצורך קבלת ההלוואה, דוגמת אישורים רפואיים, אישורים פסיכיאטריים בדבר כשירותו של נוטל ההלוואה, ואף אישור בית המשפט במקרים מסוימים. לעיתים יש צורך להשלים הליכים בתחום המקרקעין, שטרם הוסדרו. מתחים רבים נוצרים סביב נושא זה, בניגוד לכוונת נוטלי ההלוואה, ובניגוד לרצונם. ובפרט בגיל הזה, בו שמירת שלמות המשפחה הופך להיות העיקר. פעמים רבות, בשל החשש מעימותים אפשריים בתוך המשפחה, מוותרים על ההליך – ומפסידים את היכולת לעזור לעצמם, ולבני המשפחה.

עורך דין משכנתא הפוכה

עורך דין המתמחה בתחומי הצוואות והירושות, שהוא גם עורך דין מומחה למקרקעין, יכול ללוות אתכם בתהליך נטילת המשכנתא ההפוכה, מהצד המשפטי. במסגרת הליווי, יוסבר באופן עקרוני מה המשמעות לנטילת המשכנתא, מה היתרונות והסיכונים. בסיועו של עורך הדין, יפורש ויתברר חוזה המשכנתא ההפוכה (לרוב, חוזה בין עשרות עמודים), כך שהשאלות המשפטיות יוכלו להתברר. רק כאשר התנאים המשפטיים ברורים ללקוחות, ניתן להבהיר את הצרכים והיכולות, וניתן לבחון את המסלולים ללקיחת המשכנתא ההפוכה. משמע, לפני שהצד המשפטי ברור לנוטלי המשכנתא ההפוכה, אין טעם לבדוק את התנאים הכספיים והכלכליים של המשכנתא.

במקביל, ייתכן שיהיה צורך להכין, לתקן או להתאים את הצוואות שנעשו על ידי בני הזוג, לרבות איזון בין היורשים ובין בני הזוג, ועוד. עורך הדין יסייע בהעלאת תרחישים שונים (דוגמת פטירת אחד מבני הזוג, גירושין, שינוי ביכולת ההחזר העתידית של היורשים, אבדן יכולת השיפוט ומינוי אפוטרופוס, סכסוכים משפחתיים שעלולים להתרחש, גירושין, נישואין וכו’), בצורה ברורה ומפורטת. כמובן, שיש יתרון לנוטריון, במטרה לאמת מסמכים ולשם מתן יפוי כח נוטריוני, במטרה לקצר את ההליכים.

כיצד משרד עורכי דין וולר ושות’ יסייע בבדיקת משכנתא הפוכה?

במהלך למעלה מ-40 שנות עריכת דין, ערך וליווה עו”ד פנחס וולר אלפי לקוחות, בתחומי המקרקעין, ובתחומי הצוואות והירושות. יחד עם הלקוחות, ערך עו”ד וולר בירור מדויק לצרכיהם ורצונותיהם, שקל יחד עמם את התרחישים שונים, מיפה את מעגלי הקרבה המשפחתיים, הסטטוס האישי והמשפחתי של הילדים הבוגרים, יחסי הכוחות המשפחתיים, “טבלאות צדק” שנערכו במהלך השנים, והצליח לזכות באמונם של הלקוחות, מעל ומעבר לכל שירות עסקי או משפטי. כמשרד עורכי דין המתמחה בתחום, נשמח להעניק לכם את מיטב שירותי המשרד. צרו קשר, כבר עכשיו.

 

מובהר כי האמור לעיל, אינו מהווה חלופה לקבלת ייעוץ משפטי מקצועי מטעם עורך דין, אלא לידיעה כללית בלבד. מידע זה אינו מהווה מידע משפטי מחייב, ואין להסתמך עליו בשום צורה.

שתפו עם חברים