כרטיסי אשראי בחשבון הממנה במסגרת ייפוי כוח מתמשך

לאחר כניסתו לתוקף של ייפוי כוח מתמשך, עולה השאלה הפרקטית ביותר: איך מנהלים את חיי היומיום של הממנה, מבחינה כספית? נייר עמדה של האפוטרופוס הכללי מסדיר את השימוש בכרטיסי חיוב ואשראי, במטרה להקל על מיופי הכוח ולשמור על עצמאות הממנה. יש להדגיש כי נייר עמדה זה הוא בכפוף לכך שאין בייפוי הכוח המתמשך הנחיות מקדימות אחרות שנתן הממנה. קראו כאן תקציר.

מה האחריות המשפטית של מיופה הכוח בעת שימוש בכרטיס אשראי?

כרטיס אשראי שהונפק במסגרת ייפוי כוח מתמשך אינו מקנה למיופה הכוח זכות להשתמש בכספי הממנה כרצונו. גם כאשר הבנק אישר את הנפקת הכרטיס, השימוש בו כפוף לחובות האמון, הזהירות והנאמנות החלות על מיופה הכוח מכוח חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות וההנחיות שניתנו במסגרת ייפוי הכוח המתמשך.

משמעות הדברים היא שכל עסקה המתבצעת באמצעות הכרטיס חייבת לשרת את טובתו של הממנה, להתאים לצרכיו האישיים, הרפואיים, המשפחתיים והכלכליים, ולהיות במסגרת הסמכויות שנקבעו במסמך ייפוי הכוח. שימוש בכרטיס לצרכיו האישיים של מיופה הכוח, מתן הלוואות לבני משפחה, רכישת נכסים עבור צדדים שלישיים או משיכת כספים שאינה מוצדקת עלולים להיחשב להפרת חובת הנאמנות ואף להקים אחריות אזרחית ולעיתים גם אחריות פלילית.

מניסיוננו, אנחנו ממליצים שכל שימוש בכרטיס יתועד באופן מסודר. שמירת קבלות, פירוט עסקאות, אסמכתאות רפואיות והסברים להוצאות משמעותיות תאפשר למיופה הכוח להראות כי פעל לטובת הממנה ובהתאם לחובותיו. תיעוד זה עשוי להיות חיוני במקרה של ביקורת מצד האפוטרופוס הכללי, מחלוקת בין בני משפחה או הליך משפטי.

כרטיס אשראי למיופה הכוח לעומת כרטיס לממנה: מה ההבדל?

ההבחנה בין שני הכרטיסים חשובה. כאשר כרטיס מונפק למיופה הכוח, מטרתו לאפשר לו לבצע פעולות כספיות עבור הממנה במסגרת ניהול ענייניו. לעומת זאת, כאשר ניתן לממנה עצמו כרטיס חיוב או כרטיס נטען, מטרת ההסדר עשויה להיות לאפשר לו לשמור, ככל שניתן, על עצמאות תפקודית ועל יכולת לבצע הוצאות יומיומיות בעצמו.

בהתאם לעמדת האפוטרופוס הכללי המובאת בעמוד זה, ניתן במקרים מתאימים לאפשר למיופה הכוח להשתמש בכרטיס חיוב או בכרטיס נטען בחשבון הממנה, בכפוף לתנאים הרלוונטיים ולשיקול דעתו של התאגיד הבנקאי. באותה מידה, ניתן במקרים מתאימים לאפשר לממנה עצמו להשתמש בכרטיס, לרבות באמצעות חשבון עצמאי שנפתח עבורו, בכפוף לתנאים שנקבעו.

מבחינה מעשית, ההסדר מאפשר ליצור איזון בין שני צרכים שאינם תמיד זהים: מצד אחד, לאפשר למיופה הכוח לנהל ביעילות את ענייניו של הממנה; מצד שני, לשמור ככל האפשר על עצמאותו של הממנה ולמנוע מצב שבו אובדן היכולת לנהל את כלל ענייניו מוביל לניתוק מוחלט שלו מהתנהלותו הכספית היומיומית.

לכן, בעת עריכת ייפוי כוח מתמשך, כדאי לחשוב מראש גם על אופן השימוש באמצעי התשלום. לעיתים דווקא הוראות ברורות ביחס למסגרות, לסוגי הוצאות ולמנגנוני בקרה יכולות למנוע אי-הבנות ומחלוקות בעתיד.

האם הבנק חייב להנפיק למיופה הכוח כרטיס אשראי?

לא בהכרח. האפשרות לעשות שימוש בכרטיס אשראי או בכרטיס חיוב במסגרת ייפוי כוח מתמשך אינה שוללת את שיקול דעתו של התאגיד הבנקאי. גם כאשר ייפוי הכוח המתמשך הוגש כדין ונכנס לתוקף, יש לבחון את תנאי החשבון, את סוג הכרטיס המבוקש, את הוראות ייפוי הכוח ואת מדיניות הבנק הרלוונטית.

לכן, חשוב להבחין בין הסמכות המשפטית של מיופה הכוח לבין המנגנון הבנקאי שבאמצעותו ניתן לממש אותה. ייפוי הכוח עשוי להעניק למיופה הכוח סמכות לנהל את ענייניו הכספיים של הממנה, אך אין פירוש הדבר שכל אמצעי פעולה בנקאי מסוים חייב להיות זמין ללא תנאים.

שימוש בכרטיס חיוב למשיכת מזומן

לעמדת האפוטרופוס הכללי (כאן), אין מניעה להנפיק למיופה הכוח כרטיס כספומט בחשבון ממנה. אין מניעה לאפשר לו שימוש בכרטיס חיוב גם ככרטיס למשיכת מזומן, ככל שמאפייני כרטיס החיוב מאפשרים זאת. והכל, כאשר משיכת המזומן מוגבלת לתקרה יומית ולסכום יתרת הזכות בחשבון הבנק.

לעניין כרטיס כספומט לממנה, ככל שהתאגיד הבנקאי אישר, לבקשת מיופה הכוח, חשבון עצמאי לממנה, בנפרד מחשבון הממנה שבו מתנהלים כספיו על ידי מיופה הכוח, אין מניעה כי בחשבון זה יונפק לממנה, באישור מיופה הכוח, כרטיס למשיכת מזומן. הכרטיס יהיה מוגבל לתקרה יומית ולסכום יתרת הזכות שבחשבון.

שימוש בכרטיס חיוב נטען בחשבון ממנה

כרטיס חיוב נטען למיופה הכוח

לעמדת האפוטרופוס הכללי, אין מניעה בהנפקת כרטיס נטען למיופה הכוח, בחשבון ממנה, בכפוף לתנאים הבאים:

• התאגיד הבנקאי הפעיל את שיקול דעתו ואינו רואה מניעה לכך במקרה הפרטני;
• אין כרטיס חיוב פעיל נוסף לשימושו של מיופה הכוח בחשבון זה;
• הטענת הכרטיס הנטען תיעשה על ידי מיופה הכוח בהתאם לסוג הכרטיס הנטען.

כרטיס חיוב נטען לממנה

לעמדת האפוטרופוס הכללי, על מנת לקיים את חובותיו של מיופה הכוח על פי דין, ועל מנת לאפשר לממנה תפקוד עצמאי, ככל הניתן, בכספיו, אין מניעה להנפיק לאותו ממנה כרטיס חיוב נטען בחשבון הממנה. זאת, בכפוף לתנאים הבאים:

• אין מניעה לכך מבחינת התאגיד הבנקאי;
• אין כרטיס חיוב פעיל נוסף לשימוש הממנה בחשבון זה;
• התקבל לכך אישור מיופה הכוח;
• הטענת הכרטיס הנטען תיעשה על ידי מיופה הכוח. סכום ההטענה יהיה נתון לשיקול דעתו של מיופה הכוח, בהתאם לצרכי האדם ולנסיבות העניין.

שימוש בכרטיס אשראי בחשבון ממנה

לשימוש בכרטיס אשראי בחשבון ממנה קיימים שני יתרונות עיקריים.

הראשון, נוחות וביצוע מיידי של תשלומים: כרטיס אשראי בחשבון ממנה יכול לשמש ככלי ניהולי נוח ויעיל למיופה כוח, במידה והוא נדרש לבצע תשלומים שוטפים של המייפה כוח. הדבר מאפשר למיופה כוח לשלם עבור שירותים, טיפולים רפואיים או צורך אישי של המייפה כוח במהירות ובצורה אוטומטית.

השני, מניעת ניהול כספים לא מסודר. השימוש בכרטיס אשראי בחשבון ממנה מקל על מיופה הכוח בהוצאה נוחה אך תוך שמירה על הגבולות שהוקמו על ידי המייפה כוח.

לעמדת האפוטרופוס הכללי, מיופה הכוח רשאי להתקשר עם הבנק בהסכם כרטיס חיוב בחשבון הממנה ולמנות את עצמו כמחזיק הכרטיס (כמי שהכרטיס נושא את פרטיו), על מנת שיונפק לו כרטיס אשראי לשימוש בחשבון הממנה. כל זאת, בכפוף לתנאים שיפורטו להלן ולהפעלת שיקול דעת במקרה הפרטני בידי התאגיד הבנקאי. על פי ההמלצה, מסגרת האשראי בכרטיס לא תעלה על סכום של 10,000 ₪ בחודש, לפי שיקול דעת הבנק.

שימוש בכרטיס לחיוב מיידי בחשבון ממנה

כרטיס לחיוב מידי עבור מיופה הכוח

לעמדת האפוטרופוס הכללי, בכפוף להפעלת שיקול דעת במקרה הפרטני בידי התאגיד הבנקאי, אין מניעה עקרונית שיונפק למיופה הכוח כרטיס לחיוב מיידי. עם זאת, על השימוש החודשי בכרטיס לחיוב להיות מוגבל לסכום של 10,000 ₪. זאת, ככל שסכום היתרה החודשית בחשבון אינו יורד מסכום זה. כאשר סכום היתרה החודשית בחשבון נמוך מהסכום האמור, תתאפשר הנפקת הכרטיס עד לגובה היתרה החודשית.

כרטיס לחיוב מיידי עבור הממנה

ככל שהתאגיד הבנקאי אישר, לבקשת מיופה הכוח, חשבון עצמאי לממנה, נפרד מהחשבון הממנה שבו מתנהלים כספיו על ידי מיופה הכוח, אין מניעה כי בחשבון זה יונפק לממנה, באישור מיופה הכוח, ובכפוף לשיקול דעת פרטני של התאגיד הבנקאי, כרטיס לחיוב מיידי, המוגבל ליתרת הזכות שבחשבון.

האם ניתן להגביל את כרטיס האשראי של מיופה הכוח?

אחת השאלות הנפוצות ביותר היא האם הנפקת כרטיס למיופה הכוח מחייבת מתן גישה בלתי מוגבלת לכספי הממנה. התשובה שלילית. בפועל, ניתן לקבוע מגבלות שונות בהתאם למדיניות התאגיד הבנקאי, להוראות ייפוי הכוח ולנסיבות המקרה.

הבנק רשאי להגביל את מסגרת האשראי, לקבוע תקרת שימוש יומית או חודשית, לאפשר עסקאות מסוג מסוים בלבד או להגביל את השימוש למשיכות ולחיובים מיידיים. במקרים מסוימים ניתן גם למנוע עסקאות מקוונות, עסקאות במטבע חוץ או שימוש בארנקים דיגיטליים, אם הדבר מתחייב מניהול סיכונים או מהגנה על כספי הממנה.

מגבלות אלה אינן נועדו להכביד על מיופה הכוח, אלא ליצור איזון בין הצורך לאפשר ניהול יעיל של ענייני הממנה לבין החובה להגן על רכושו מפני טעויות, ניצול לרעה או הונאות פיננסיות. ככל שהיקף הסמכויות המבוקש רחב יותר, כך צפוי הבנק לבחון בקפידה רבה יותר את אופן הפעלת הכרטיס ואת התאמתו לצרכים שלשמם ניתן ייפוי הכוח.

אנחנו ממליצים, מניסיוננו, כי כבר בשלב עריכת ייפוי הכוח המתמשך ישקול הממנה אילו מגבלות מתאימות למצבו, ויתייחס אליהן במסגרת ההנחיות המקדימות.

שימוש בכרטיס אשראי עבור מנויים, הוראות קבע ותשלומים דיגיטליים

ניהול ענייניו הכספיים של הממנה אינו מסתכם ברכישות מזדמנות. בפועל, חלק ניכר מהוצאותיו מבוצע באמצעות חיובים חוזרים ומתמשכים, כגון חשבונות חשמל, מים, ארנונה, ביטוחים, תרופות, שירותי תקשורת, מנויי טלוויזיה, שירותי סטרימינג, קופות חולים, דיור מוגן ושירותים רפואיים.

כאשר מונפק כרטיס אשראי במסגרת ייפוי כוח מתמשך, חשוב לבחון האם ניתן להמשיך לחייב באמצעותו מנויים קיימים והאם נדרש לעדכן את פרטי התשלום אצל ספקי השירות. במקרים מסוימים, ביטול כרטיס קודם או החלפתו בכרטיס חדש עלולים לגרום להפסקת חיובים קבועים, דבר שעלול להביא לביטול שירותים חיוניים או לצבירת חובות ופיגורים.

מיופה הכוח נדרש לעקוב באופן שוטף אחר פירוט העסקאות ולוודא שכל חיוב תואם לצרכיו של הממנה. אנחנו ממליצים לבצע אחת לתקופה סקירה של כלל המנויים והוראות הקבע, לבטל שירותים שאינם נחוצים עוד ולבחון אם קיימים חיובים כפולים, שירותים שאינם בשימוש או עסקאות חריגות.

האם מותר להשתמש בכרטיס האשראי של אדם לאחר מותו?

לאחר פטירת הממנה משתנה המעמד המשפטי של החשבון ושל הנכסים שהיו בבעלותו. ייפוי הכוח המתמשך אינו מנגנון הממשיך לפעול לאחר פטירת הממנה, ולכן מי שהיה מיופה כוח אינו רשאי להמשיך להשתמש בכרטיס האשראי מכוח ייפוי הכוח המתמשך כאילו הממנה עדיין בחיים.

המשמעות המעשית היא שיש להבחין בין עסקאות שבוצעו כדין לפני הפטירה לבין שימוש חדש בכרטיס לאחר הפטירה. עסקה שבוצעה לפני הפטירה עשויה להמשיך ולהופיע בחשבון או להיות מחויבת במועד מאוחר יותר, ואין עצם מועד החיוב המאוחר הופך אותה בהכרח לעסקה שבוצעה לאחר הפטירה.

לעומת זאת, ביצוע עסקה חדשה בכרטיס לאחר פטירת הממנה הוא עניין שונה לחלוטין. עצם העובדה שהכרטיס עדיין פעיל מבחינה טכנית, או שהבנק טרם חסם אותו, אינה מקנה לבן משפחה, למיופה הכוח לשעבר או לאדם אחר זכות להשתמש בו. השאלה מי רשאי לפעול ביחס לכספים לאחר הפטירה צריכה להיבחן במסגרת דיני העיזבון, זכויות בעלי החשבון, הוראות הבנק והמסמכים המשפטיים הרלוונטיים.

במקרה של פטירה, אין להסתמך על כך שהכרטיס ממשיך לעבוד. יש להסדיר את ההתנהלות מול הבנק ולבחון את הטיפול בחשבון, בחיובים הקיימים ובנכסי המנוח בהתאם למעמדם המשפטי.

הנקודה החשובה היא שהמשך פעילותו הטכנית של כרטיס האשראי אינו יוצר סמכות משפטית להשתמש בו לאחר פטירת בעל החשבון.

לסיכום

ייפוי כוח מתמשך מאפשר למיופה כוח להשתמש בכרטיסי חיוב ואשראי לצורך ניהול ענייניו הכספיים של הממנה, אך השימוש מוגבל לחובת נאמנות ולפעולה בהתאם לטובתו בלבד. כל חריגה מהמסגרת שנקבעה, ובפרט שימוש אישי או העברת כספים שאינה נדרשת, עלולה להקים אחריות משפטית אזרחית ואף פלילית, ולחייב תיעוד מלא של כל פעולה.

נייר העמדה מנסה להסיר מכשלות בירוקרטיות-בנקאיות, במטרה לקדם ולעודד הנפקה של כרטיסי חיוב לממנה ולמיופה הכוח, במקרים המתאימים. על פי ההנחיה, הבנקים מוסמכים לקבוע מגבלות שימוש שונות בכרטיס, לרבות מסגרת הוצאות וסוגי עסקאות, כחלק ממנגנוני בקרה והגנה על רכוש הממנה. כאשר ממונים מספר מיופי כוח, נדרש הסדר ברור מראש ביחס לאופן השימוש והסמכויות, כדי למנוע מחלוקות ותקלות תפעוליות.

ניהול נכון של כרטיסי האשראי מחייב מעקב שוטף אחר חיובים, הוראות קבע ותשלומים תקופתיים, לצד בחינה מתמדת של התאמת ההוצאות לצרכי הממנה. הקפדה על כללים אלו מבטיחה ניהול תקין, שקוף וזהיר של נכסי הממנה.

הניסיון שלנו – הביטחון שלכם

למשרד וולר ושות' למעלה מ-60 שנות ניסיון בדיני הירושות, הצוואות, עזבונות וייפוי כוח מתמשך. המשרד מלווה ממנים, בני משפחה ומיופי כוח, בכל שלבי התהליך ובכל מצב וקושי. בתחומים רגישים אלה כמו ייפוי כוח מתמשך, אנחנו יכולים להבטיח שהניסיון עושה את ההבדל. על פי כללי לשכת עורכי הדין, ובמצבים רפואיים מסויימים, ניתן לערוך ייפוי כוח מתמשך עד הבית. צרו קשר עכשיו.

הכותב: עו"ד ונוטריון פנחס וולר, מעורכי הדין הראשונים בישראל שהוסמכו לערוך ייפוי כוח מתמשך מטעם האפוטרופוס הכללי. עו"ד פנחס וולר מחזיק בניסיון ובמיומנות של עשרות שנים בדיני צוואות, ייפוי כוח מתמשך, ירושות ונאמנויות, המאפשרים לבנות עבור כל לקוח מעטפת משפטית מדויקת, רגישה ואמינה, המותאמת לצרכיו האישיים, המשפחתיים והכלכליים.

פורסם: 22/05/2021. עדכון אחרון: 24/08/2026.