חשבון בנק בייפוי כוח מתמשך

בתיקון 18 לחוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, נקבעו מספר חלופות לאפוטרופסות. אלה נועדו להקטין את הפגיעה באוטונומיה של האדם. החשובה והעיקרית שבתיקון לחוק היתה ייפוי כוח מתמשך, כלי משפטי המאפשר תכנון עתידי לאדם בעודו כשיר. מדובר במסמך הנכתב ומנוסח אצל עורך דין ייפוי כוח מתמשך, שעבר הכשרה מתאימה, ובו הוא קובע מי ינהל את ענייניו כאשר יהיה בלתי כשיר, ובאיזה אופן. במסגרת ייפוי הכוח המתמשך, יש צורך לתת התייחסות מפורטת לחשבון הבנק של הממנה. זאת, על מנת לייצר מנגנון שיאפשר את המשך הפעילות בחשבון, לעשות סדר בחלוקת האחריות המשפחתית מבעוד מועד, ולתת הוראות משפטיות תקפות וברורות לבנק. המדריך לחשבון הבנק של הממנה בייפוי כוח מתמשך.

ייפוי כוח בחשבון הבנק – כללי

פעמים רבות, ההורים המבוגרים מצרפים את הילדים, כמיופי כוח לחשבון הבנק. זאת, על מנת שהילדים יוכלו לבצע פעולות בשמם, לשלם חשבונות וכו’ (ללא צורך לגשת לבנק, לכתוב צ’קים או להסתבך באפליקציות בנקאיות). אלא שייפוי הכוח בחשבון הבנק מתבטל, כאשר בעל החשבון מאבד את יכולתו הקוגניטיבית. הוא פג באופן מיידי. במקרה זה, אם לא הופעל ייפוי כוח מתמשך – יש למנות אפוטרופוס שיפעל בחשבון הבנק. כדי למנוע זאת, ייפוי כוח מתמשך, המלווה בהוראות ספציפיות לבנק, הוא הפתרון היעיל והנכון.

כניסת ייפוי כוח מתמשך לתוקף ופעולה בחשבונות הבנק

מסמך ייפוי כוח מתמשך מופקד אצל האפוטרופוס הכללי, ונכנס לתוקף כשהאדם שערך אותו הופך בלתי כשיר, ולאחר שמיופה הכוח מסר לאפוטרופוס הכללי הצהרה כי התקיימו התנאים לכניסת ייפוי הכוח לתוקף, בהתאם להוראות החוק. ככלל, השימוש בכלי זה אינו מחייב פנייה לביהמ”ש (פרט לסייגים הקבועים בחוק), והוא מאפשר למיופה הכוח חופש פעולה, בכפוף להוראות שנקבעו בייפוי הכוח עצמו והוראות הדין. עם הכניסה לתוקף של ייפוי הכוח המתמשך, ניתן להציג אותו לבנק. תהליך ההכרה של הבנק דורש הגשת מסמכים מקוריים, אימות זהות מיופה הכוח והסדרת זכויות החתימה.

קשיים במימוש הוראות ייפוי כוח מתמשך מול המערכת הבנקאית

מיופה הכוח הוא אדם קרוב לממנה (לרוב בן משפחה), המטפל בענייניו של הממנה, עקב שינוי במצבו הרפואי של הממנה, שבעקבותיו הפך להיות אדם שאינו כשיר. מתוך הבנת הרגישות המיוחדת של אוכלוסייה זו, והקשיים הקיימים בניהול חשבונות של ממנים בייפוי כוח מתמשך, החליט משרד המשפטים, יחד עם בנק ישראל ואיגוד הבנקים, לגבש מסמך המיועד לסייע למיופי הכוח בביצוע תפקידם ולהבהיר להם מהן הדרישות והמגבלות בהתנהלות בחשבונות הממנה. המסמך חשבונות ממנה בייפוי כוח מתמשך, כולל הוראות אחידות וברורות באשר לניהול חשבונות ממנה, אשר עתידות לשרת את הממנה, את מיופה הכוח, את עורכי הדין העורכים את ייפוי הכוח המתמשך ואת התאגידים הבנקאיים.

אולם, חרף הוראות בנק ישראל ומשרד המשפטים, שאמורות להיות נהירות וברורות למערכת הבנקאית, המציאות היא שקיימים קשיים, חוסר אחידות ופערים במדיניות בין הבנקים, ואף בין סניף לסניף באותו בנק. לא אחת נשמעת הדרישה מצד פקידי הבנק להחתמה מחודשת של הממנה, הוצאת צו מבית המשפט, ועוד קשיים בירוקרטיים – בעוד שהמסמך היחיד הנדרש הוא אישור האפוטרופוס הכללי על כניסה לתוקף של ייפוי הכוח המתמשך.

מן העבר השני ייאמר כי, על הבנק מוטלת חובת הנאמנות, ועליו לוודא, בכל דרך סבירה, כי ההוראות בייפוי הכוח המתמשך הינן תקפות וברורות, ולטובת מיופה הכוח. היעדר התייחסות פרטנית לחשבון הבנק של הממנה, עלולה ליצור בעיות קשות לתאגיד הבנקאי. לפיכך, לעיתים, משיקולי מדיניות וניהול הסיכונים, מבקשים הבנקים החלטה שיפוטית, שתאפשר לבנק להסיר את החשש מפני טענות רשלנות, חריגה מהרשאה, או אי-חוקיות. נאמר כי לעיתים, הבעיות הנן “טכניות” (מנגנון, חתימות), אך לעיתים הן מהותיות (פעולות או עסקאות חריגות שלא צויינו בייפוי הכוח המתמשך).

בעיות טכניות:

בעיות טכניות הן בעיות המסרבלות את אופן ניהול חשבון הבנק של הממנה, לאחר כניסת ייפוי הכוח המתמשך לתוקף. לשם הדוגמה:

• היעדר מידע מלא על כל חשבונות הבנק והנכסים הפיננסיים של הממנה.
• מינוי מספר מיופי כוח, יחדיו – מחייב את הבנק כי כולם יאשרו בחתימתם, פיזית, כל פעולה.
• מנגנון מסובך ליישום.

בעיות מהותיות: ניהול חשבונות ממנה בייפוי כוח מתמשך

כאשר חשבון הבנק של הממנה, הינו חשבון משותף עם צד ג’ (לרוב, בן-הזוג), הדברים מסובכים יותר. באופן כללי, “חשבון משותף” הוא חשבון בנקאי שבו כל השותפים, הם בעלים על כלל הכספים בחשבון, יחד ולחוד. לא ניתן לייחס או להחליט כי לכל אחד מהם מחצית מהזכויות בכספים. בהקשר של ייפוי כוח מתמשך, הנושא רלוונטי במיוחד: במרבית משקי הבית בישראל, בני הזוג מחליטים לנהל את חשבון הבנק שלהם כ”חשבון משותף”, ושני בני הזוג, בעלי חשבון ובעלי הרשאות לביצוע פעולות בחשבון. כאשר אחד מהשותפים בחשבון הופך להיות “לא כשיר”, והופעל ייפוי כוח מתמשך, הבנקים מתייחסים בזהירות רבה לחשבון. באופן זה, גם השותף הכשיר עלול למצוא את עצמו במצב שונה, מכיוון שכלל הכספים בחשבון שייכים לכל השותפים בו.

כל עוד ססטוס החשבון הוא “משותף” עם ממנה שייפוי הכוח המתמשך בעניינו נכנס לתוקף, אזי יחולו עליו ההבנות במסמך, אלא אם היתה לגבי החשבון המשותף התייחסות אחרת. לצורך כך, מיופה כוח המעוניין לבדוק אם ישנם חשבונות בבעלות הממנה בתאגיד הבנקאי, יפנה לשם כך לגורם בתאגיד הבנקאי, בצירוף העתק מאושר של ייפוי הכוח המתמשך ואישור האפוטרופוס הכללי על כניסת ייפוי הכוח לתוקף (בצירוף מסמכים מזהים של מיופה הכוח). התאגיד יעביר תשובה למיופה הכוח אודות קיום חשבונות בבעלות הממנה בתאגיד הבנקאי, כשבתשובה זו יפורטו מספרי החשבונות ומספר הסניף בו מתנהל כל חשבון.

נסב את תשומת הלב שאם מיופה הכוח הוא תושב ארה”ב או מדינה זרה אחרת, יכול להיות שיוטלו עליהם מגבלות בכל הנוגע לביצוע השקעות בכספי הממנה, בהתאם לדין הזר.

בקשה לבית המשפט לאישור פעולות בחשבון הבנק של מיופה כוח

לעיתים, כאמור, אין ברירה אלא לפנות בבקשה לבית המשפט, לאשר פעולות של מיופה כוח בחשבון הבנק של הממנה. במקרה זה, המשיב יהיה האפוטרופוס הכללי, והמשיב השני – הבנק.

הסדרת פעילות מיופה כוח בחשבון ממנה

מיופה הכוח יוכל להסדיר פעילותו בכלל החשבונות בבעלות הממנה, אלא אם הוגבל במסגרת ייפוי הכוח המתמשך עצמו לפעול בחשבונות מסוימים בלבד, ובכפוף להנחיות המקדימות המפורטות בייפוי הכוח המתמשך, אם ישנן, או בהחלטה של בית המשפט. עוד קובע המסמך כי מיופה הכוח יוכל לבצע את הסדרת הפעילות גם בסניף בנק אחר (ואף אם קיימים חשבונות במספר סניפים), אם הוא קיבל את אישור התאגיד הבנקאי לכך. מטרתה של הוראה זו היא להקל על מיופי הכוח האמורים לבצע את הנדרש מהם לשם ביצוע פעולות בחשבון הממנה. הסדרת פעילות בסניף אחר תיעשה בכל מקרה בתאום מראש עם התאגיד הבנקאי.

ייפוי כוח מתמשך ההיבט הבנקאי

בעת עריכת ייפוי כוח מתמשך, אנחנו ממליצים לברר מראש את רצון של הממנה בעניינים הבנקאיים, על מנת לוודא כי ההוראות יכובדו על ידי הבנק. בעת הצורך, ניתן יהיה לממש את הרצון באופן מיטבי, תוך מתן כללי הפעלה פשוטים, ישימים וברורים מול צדדים שלישיים ובכלל זה הבנקים. כך לדוגמה, יצירת “איזונים ובלמים” בייפוי הכוח המתמשך (לדוגמה, דרישה של מספר חתימות), עלול להיתקל בקושי לממשו בבנק, שכן הבנק לא יוכל לבצע פעולה שדורשת מעורבות של צדדים רבים. לפיכך, על עורך הדין לשוחח עם הממנים על כל סעיפי המשנה של סעיף 32ו(ג) לחוק, בכדי שיוכלו להחליט לגבי מתן הסמכות מפורשות למיופי הכוח. בין היתר, בנושאים הבאים:

• ביצוע פעולות במוצרים פנסיונים, בהתאם לסעיף 32ו(ג)(1)(ה) לחוק.
• ביצוע השקעות ופיקדונות.
• ביצוע פעולות בניגוד עניינים, בהתאם לסעיף 32ו(ז) לחוק.
• מתן מתנות, הלוואות, תרומות, עם פירוט המקבל, הסכום והמועדים או האירועים לתשלום.
• ביצוע פעולות משפטיות עד 500,000 ₪, בהתאם לסעיף 32ו(ג)(1)(ד) לחוק.

תשומת הלב: היעדר התייחסות פרטנית לחשבון הבנק של הממנה, עלול ליצור בעיות קשות בעת הפעלת/ מימוש ייפוי הכוח המתמשך.

פתיחת חשבון ממנה חדש

בפתיחת חשבון חדש עבור ממנה, יציג מיופה הכוח את המסמכים המנויים הנדרשים, ובנוסף את המסמכים המזהים של הממנה או עותק מאושר שלהם. התאגיד הבנקאי יהיה רשאי לדרוש מסמכים נוספים, דוגמת תעודת זהות או מסמכי זיהוי אחרים, בהתאם להוראות צו איסור הלבנת הון. עם פתיחת החשבון החדש, על מיופה הכוח למלא אחר דרישות התאגיד הבנקאי לשם הסדרת פעילותו בחשבון החדש של הממנה. בחשבון הבנק של ממנה, מיופה הכוח נכנס בנעליו של הממנה בעניין ניהול הנכסים ולפיכך, יכול להיות חשוף לכל המידע שהממנה עצמו היה חשוף אליו, לרבות מידע עבר על תקופה הקודמת למינוי.

עורך דין ייפוי כוח מתמשך