עריכת ייפוי כוח מתמשך

שלושת עמודי התווך של ייפוי הכוח

בעריכת ייפוי כוח מתמשך, אנו למעשה בונים “מפת דרכים” לניהול חייו של אדם. החוק מחלק את הסמכויות לשלושה תחומים נפרדים, כאשר לכל אחד מהם מאפיינים ייחודיים, רגישויות משפטיות ומנגנוני הגנה שונים.

1. העניין האישי: שימור הזהות ואיכות החיים

העניין האישי הוא אולי התחום הרחב והמופשט ביותר, אך הוא זה שקובע כיצד ייראו חיי היומיום של הממנה. המטרה כאן היא לא רק “לשרוד”, אלא לחיות בכבוד ובהתאם לערכיו של האדם.

• מקום המגורים והסביבה הטיפולית: זוהי ההחלטה המשמעותית ביותר בתחום האישי. בעת העריכה, אנו מפרטים האם הממנה מעוניין להישאר בביתו “בכל מחיר”, גם אם הדבר דורש התאמות פיזיות יקרות או העסקת שני מטפלים. מנגד, ניתן להגדיר העדפה לדיור מוגן ספציפי או למוסד סיעודי מסוים. אנו מוודאים כי ההנחיות כוללות התייחסות למצב שבו המגורים בבית אינם מתאפשרים עוד מבחינה רפואית או כלכלית.

• רווחה נפשית וחברתית: כאן נכנסים הפרטים הקטנים שעושים את ההבדל: האם הממנה מעוניין להמשיך לבקר במועדון חברתי? האם חשוב לו לשמור על קשר עם חברים מסוימים? אנו ממליצים לכלול הנחיות בנוגע להוצאות על בילויים, חופשות (במידת האפשר) ושמירה על תחביבים.

• העדפות תרבותיות, דתיות וערכיות: עבור אדם דתי, העניין האישי יכלול הקפדה על כשרות, הליכה לבית הכנסת ושמירת שבת. עבור אדם שחיי התרבות חשובים לו, ניתן לקבוע מנוי לתיאטרון או רכישת ספרים. זהו המקום להבטיח שסגנון החיים שהאדם בנה במשך עשורים לא יימחק ברגע שאיבד את כשירויותו.

• ניהול משק הבית וצרכים יומיומיים: בחירת המזון, רכישת ביגוד, טיפולים קוסמטיים (כמו תספורת או פדיקור) וטיפול בחיות מחמד. אלו דברים שלעיתים נשכחים באפוטרופסות רגילה, אך בייפוי כוח מתמשך הם מקבלים מעמד של כבוד.

2. העניין הרפואי: האוטונומיה על הגוף

תחום זה נוגע בליבה של זכויות האדם – הזכות על גופו. מיופה הכוח נכנס לנעליו של הממנה מול המערכת הרפואית, ועליו לקבל החלטות הרות גורל.

• קבלת החלטות על טיפולים ובדיקות: החל מבדיקות דם שגרתיות ועד לניתוחים מורכבים. מיופה הכוח מוסמך לחתום על טפסי “הסכמה מדעת”. במידה והממנה השאיר הנחיות מקדימות, על המיופה לפעול לפיהן (למשל: “אני מסכים לניתוח רק אם סיכויי ההצלחה עולים על 50%”).

• היבטים פסיכיאטריים: זהו נושא רגיש במיוחד. החוק קובע כי מיופה כוח אינו מוסמך להסכים בשם הממנה לבדיקה, טיפול או אשפוז פסיכיאטרי, אלא אם הממנה נתן לכך הסכמה מפורשת בתוך ייפוי הכוח. במשרדנו אנו מקפידים להסביר את החשיבות של סעיף זה, במיוחד במקרים של דמנציה שעלולה לכלול תופעות של אי-שקט פסיכוטי.

• סוף חיים והחולה הנוטה למות: ייפוי הכוח המתמשך מאפשר להגדיר עמדה לגבי טיפולים מאריכי חיים במצבים של מחלה חשוכת מרפא. חשוב להבחין בין ייפוי כוח זה לבין הטפסים של “חוק החולה הנוטה למות”; ייפוי הכוח המתמשך הוא כלי משלים ורב-עוצמה המעניק למיופה הכוח את הסמכות לדרוש מהרופאים לכבד את רצון הממנה להימנע מסבל מיותר.

• השתתפות במחקרים וניסויים רפואיים: ניתן להגדיר האם הממנה מעוניין או מסרב להשתתף בניסויים קליניים.

3. העניין הרכושי: השמירה על הנכסים והעתיד הכלכלי

זהו התחום הטכני והמשפטי ביותר, ובו טמון הפוטנציאל הגדול ביותר למניעת (או יצירת) סכסוכים.

• ניהול חשבונות בנק ופיננסים: המיופה מקבל גישה לחשבונות, מוסמך לשלם חשבונות שוטפים, לנהל הוראות קבע ולמשוך כספים לצורך מחייתו של הממנה. אנו מדגישים את הצורך לקבוע בייפוי הכוח הנחיות לגבי מדיניות השקעה – האם לשמור על תיק מניתי או לעבור למסלולים סולידיים?

• נכסי נדל”ן: מיופה כוח יכול לנהל נכסים, להשכיר דירות, לחתום על חוזי שכירות ולבצע תיקונים נדרשים. אם ברצון הממנה להעניק למיופה סמכות למכור או לשעבד נכס, הדבר חייב להופיע כסמכות מפורשת הכוללת את פרטי הנכס (גוש/חלקה). ללא פירוט זה, המיופה לא יוכל לפעול מול רשם המקרקעין.

• ניהול עסק או חברה: עבור בעלי עסקים, זהו סעיף קריטי. מיופה הכוח יכול להיכנס לנעלי המנהל, לחתום על משכורות לעובדים, להתקשר עם ספקים ולקבל החלטות עסקיות. במשרדנו אנו בונים “תוכנית המשכיות עסקית” בתוך ייפוי הכוח, המבטיחה שהעסק לא יקרוס בעת אובדן כשירות של בעליו.

• מתנות, תרומות והלוואות: החוק מגביל את המיופה במתן מתנות או תרומות מעל סכום של 100,000 ש”ח (או סכום אחר שנקבע). בעת העריכה, אנו מעגנים את המנהגים של הממנה: האם נהג לתת מתנות לנכדים בחתונות? האם תרם בקביעות לעמותה מסוימת? עיגון זה מונע טענות עתידיות על “ריקון נכסים”.

• חובות ומיסוי: הגשת דוחות למס הכנסה, תשלום חובות וניהול התחייבויות קודמות של הממנה.

עריכת ייפוי כוח מתמשך כחלק מתכנון משפטי כולל

בעת עריכת ייפוי כוח מתמשך במשרד וולר ושות’, אנו מבהירים ללקוחותינו כי מסמך זה אינו פועל בחלל ריק. כדי להבטיח הגנה הרמטית על רצונו של האדם, על נכסיו ועל שלום הבית המשפחתי, יש לבחון את ייפוי הכוח כחלק מ”חבילת תכנון בין-דורי” הכוללת צוואות, הסכמי ממון ותכנון מס. הראייה האינטגרטיבית הזו היא שמבדילה בין עריכה טכנית לבין ייעוץ משפטי אסטרטגי מהמעלה הראשונה.

הזיקה בין ייפוי הכוח המתמשך לבין הצוואה

רבים נוטים לחשוב כי ייפוי כוח וצוואה הם שני מסלולים נפרדים: האחד לחיים והשני לאחר המוות. המציאות המשפטית מורכבת בהרבה. קיימת “נקודת השקה” קריטית בתקופת הביניים – הזמן שבין אובדן הכשירות לבין הפטירה.

הסכנה שבסתירה בין מסמכים: דמיינו מצב שבו אדם קובע בצוואתו כי דירת המגורים שלו תעבור לנכדו האהוב. עם זאת, בייפוי הכוח המתמשך הוא לא נתן הנחיות ספציפיות לגבי מכירת נכסים. אם מיופה הכוח יחליט למכור את הדירה כדי לממן טיפול סיעודי יקר (מבלי לבדוק אלטרנטיבות בחשבונות בנק נזילים), הנכס למעשה “יתאדה” והוראת הצוואה תתרוקן מתוכן. במשרדנו, אנו מבצעים “תיאום כוונות” בין המסמכים: אנו מוודאים שהנחיות מיופה הכוח בייפוי הכוח המתמשך מסונכרנות עם הרצונות האחרונים בצוואה, כדי למנוע מצב שבו פעולות שנעשו בתום לב בתקופת חוסר הכשירות יסכלו את התכנון הירושתי ארוך הטווח.

שילוב עם הסכמי ממון ופרק ב’

בעידן של משפחות מורכבות ונישואין שניים, עריכת ייפוי כוח מתמשך חייבת להתחשב בהסכמי ממון קיימים.

• התנגשות סמכויות: מי ינהל את הנכסים המשותפים במקרה של אובדן כשירות? האם זה יהיה בן הזוג (מכוח הסכם הממון) או הילדים מהנישואין הראשונים (מכוח ייפוי הכוח)?

• הסדרת המגורים: אנו מנסחים סעיפים המבטיחים כי מגורי בן הזוג בנכס לא ייפגעו, תוך שמירה על זכויות הקניין של הילדים. תכנון לא מתואם בנקודה זו הוא המתכון הבטוח ביותר לליטיגציה משפחתית סוערת בבתי המשפט לענייני משפחה.

תכנון מס והסדרה של נכסים עסקיים

ייפוי כוח מתמשך המשמש ככלי להעברה בין-דורית של עסקים חייב לכלול היבטי מיסוי.

• ייעול מס בחוסר כשירות: פעולות רכושיות מסוימות שיבוצעו על ידי מיופה הכוח עשויות להיחשב כאירועי מס. אנו בוחנים את ייפוי הכוח בעיניים של “נאמן”, ומוודאים שהמיופה מוסמך לבצע תכנוני מס לגיטימיים (כגון העברות בתוך המשפחה או ניצול פטורים) גם כשהממנה אינו כשיר לחתום בעצמו.

• המשכיות עסקית (Business Continuity): בנכסים עסקיים, אנו משלבים בתוך ייפוי הכוח הוראות המדמות “הסכם בעלי מניות”. אנו מגדירים מי מוסמך להצביע בנעלי הממנה, מי יחליף אותו בדירקטוריון, וכיצד יחולקו דיבידנדים שישמשו לרווחת הממנה בתקופת מחלתו.

ניהול נכסים דיגיטליים וקניין רוחני

בעולם המודרני, חלק ניכר מההון שלנו הוא דיגיטלי: מטבעות קריפטוגרפיים, חשבונות ברשתות חברתיות, אתרי אינטרנט מניבים וזכויות יוצרים. עריכת ייפוי כוח מתמשך מודרנית במשרד וולר ושות’ כוללת התייחסות מפורשת לנכסים אלו. אנו מספקים את התשתית המשפטית המאפשרת למיופה הכוח לקבל גישה לסיסמאות, לנהל ארנקים דיגיטליים ולשמור על הקניין הרוחני של הממנה, תחום שבו חוק האפוטרופסות הישן נותר חסר אונים.

מניעת “וואקום משפטי”

השילוב בין כל הכלים הללו יוצר מעטפת הגנה הרמטית. אנו בונים מנגנון שבו אין “חורים” בשליטה: החל מהרגע שבו האדם מתחיל להזדקק לעזרה (ייפוי כוח), דרך תקופת חוסר הכשירות (הנחיות מקדימות), ועד לחלוקת העיזבון (צוואה). תכנון כזה מבטיח שהמדינה לא תתערב בנכסיכם, שהבנקים לא יחסמו את חשבונותיכם, ושהמשפחה תישאר מאוחדת סביב רצונכם המפורש.

שלב ההיוועצות והבירור המקדמי

עריכת ייפוי כוח מתמשך איכותי אינה מתחילה בבחירת מיופי הכוח, אלא באבחון מדויק של “תמונת המצב” של הממנה. כדי שהמסמך יהיה עמיד בפני אתגרים משפטיים ומשפחתיים בעתיד, אנו צוללים לעומקם של שישה תחומים מרכזיים:

1. מבנה המשפחה ויחסי הכוחות בה

משפחה היא מערכת דינמית ומורכבת. בעת עריכת המסמך, אנו מנתחים את יחסי הכוחות: האם יש ילד דומיננטי? האם יש היסטוריה של קנאת אחים? האם מדובר ב”משפחה משולבת” (פרק ב’) שבה יש מתח מובנה בין בן הזוג הנוכחי לבין הילדים מהנישואין הקודמים? הבנת יחסי הכוחות מאפשרת לנו להמליץ על מבנה המינוי. למשל, אם יש חשש שמינוי ילד אחד יגרום לפיצוץ משפחתי, אנו עשויים להמליץ על מינוי משותף או על מינוי “אדם מיודע” חיצוני שישמש כגורם מאזן ומפקח.

2. מצב רכושי, נכסים והתחייבויות

ייפוי כוח מתמשך הוא כלי לניהול הון. אנו ממפים את כלל הנכסים: נדל”ן בארץ ובחו”ל, חשבונות בנק, תיקי השקעות, זכויות פנסיוניות, וחובות קיימים.

• התאמת הסמכות לנכס: לא כל מיופה כוח שמתאים לטפל בעניינים רפואיים מסוגל לנהל תיק השקעות מורכב או עסק פעיל.

• הגנה מפני נושים: אנו בוחנים כיצד מיופה הכוח יפעל מול התחייבויות של הממנה כדי להבטיח שרכושו לא יתבזבז בניהול רשלני.

3. מצב בריאותי קיים וצפוי

הגדרת “חוסר כשירות” היא תלוית מצב רפואי. אנו בוחנים את ההיסטוריה הרפואית של הממנה. האם ישנן מחלות רקע שעלולות להוביל לירידה קוגניטיבית הדרגתית (כמו דמנציה) או סיכון לאירוע פתאומי? הבנה זו קריטית לקביעת התנאים לכניסה לתוקף. במקרים מסוימים, נמליץ על בדיקה תקופתית או על מינוי מומחה ספציפי שמכיר את הממנה שנים, כדי למנוע הפעלה מוקדמת מדי או מאוחרת מדי של ייפוי הכוח.

4. החששות המרכזיים של הממנה

לכל אדם יש “סיוט” בכל הנוגע לזקנה. יש החוששים מהפיכה לנטל על ילדיהם; אחרים חוששים שילדיהם יבזבזו את כספם; ויש שחוששים יותר מכל מאובדן העצמאות והעברה למוסד סיעודי. במשרד וולר ושות’, אנו מתרגמים את החששות הללו להנחיות מקדימות מחייבות. אם החשש הוא מהזנחה בבית אבות, אנו מעגנים סמכויות פיקוח וביקורים תכופים. אם החשש הוא כלכלי, אנו בונים מנגנוני דיווח ובקרה הדוקים.

5. מערכת הערכים והעדפות אישיות

ייפוי כוח מתמשך הוא מסמך אידיאולוגי. אנו מבררים: מה חשוב לממנה? האם הוא אדם שתפיסת עולמו היא “לחסוך לדורות הבאים” או “להוציא הכל על איכות החיים שלי”? האם יש לו זיקה דתית חזקה שתשפיע על החלטות רפואיות בסוף החיים? אנו מעגנים את מערכת הערכים הזו כדי שמיופה הכוח לא יצטרך לנחש מה הממנה היה רוצה. הוא פשוט יקרא את המסמך ויפעל לפיו.

6. ניסיון עבר עם סכסוכים משפחתיים

היסטוריה משפחתית נוטה לחזור על עצמה. אם הממנה עבר בעצמו מאבק ירושה מר על הוריו, הוא ירצה למנוע זאת מילדיו. אנו משתמשים בניסיון העבר הזה כדי לבנות “חסינות” בייפוי הכוח. אנו מוסיפים סעיפי שקיפות, חובת התייעצות ודרישות לשיתוף מידע בין בני המשפחה, שהן התרופה הטובה ביותר לסכסוכים הנובעים מחוסר ודאות וחשדנות.

עקרון ההתאמה האישית

הטעות הנפוצה ביותר בציבור היא המחשבה שייפוי כוח מתמשך הוא “טופס” שיש למלא. במשרד וולר ושות’, אנו מדגישים בפני לקוחותינו: הטופס הוא רק הכלי הטכני; המהות היא האסטרטגיה המשפטית המותאמת אישית. ייפוי כוח שאינו מותאם לדינמיקה המשפחתית, למבנה הנכסים ולמערכת הערכים של הממנה, עלול ביום פקודה להתגלות כמשענת קנה רצוץ.

בחירת מיופה הכוח: הדילמה 

הבחירה במיופה כוח היא לא רק שאלה של “מי אני הכי אוהב”, אלא “מי הכי מתאים למשימה”.

המודל המשותף – היתרונות והמלכודות

כאשר ממנים את כל הילדים לפעול יחד, אנו יוצרים מערכת של “בלמים ואיזונים”.

• מנגנוני הכרעה: כדי למנוע “תקיעה” (Deadlock), אנו מנסחים בייפוי הכוח כי במקרה של מחלוקת, דעת הרוב תקבע. לחלופין, ניתן למנות אדם שלישי (כמו עו”ד המשרד או חבר קרוב) שישמש כבורר או “מכריע” במקרה של תיקו בין הילדים.

• חלוקה לפי תחומי מומחיות: זהו המודל המועדף עלינו. הילד שעוסק בכספים יקבל את ענייני הרכוש, והילד שיש לו גישה טיפולית יקבל את העניינים האישיים והרפואיים.

מיופה כוח חליפי – “תכנית הגיבוי”

במשרד וולר ושות’, אנו לא מסתפקים במיופה כוח אחד. החיים מזמנים הפתעות. מה קורה אם מיופה הכוח עצמו עובר תאונה או חולה, או אינו כשיר בהתאם להוראות החוק?

• מינוי נוסף: אנו ממליצים למנות מיופה כוח חליפי, ולעיתים אף חליפי לחליפי.

• הגדרת “נבצרות”: אנו קובעים ביייפוי הכוח מתי בדיוק מיופה הכוח החליפי נכנס לתמונה, כדי למנוע מאבקי סמכות בין המיופים השונים.

קביעת גבולות שיקול הדעת של מיופה הכוח

• פעולות המחייבות אישור נוסף
• פעולות אסורות לחלוטין
• החלטות הדורשות התייעצות
• תחומים מחוץ לסמכות מיופה הכוח

מינוי מספר מיופי כוח ואדם מיודע

ניתן למנות מספר מיופי כוח, במשותף או בנפרד. יש להגדיר מנגנון הכרעה ומתחומי אחריות ברורים. בנוסף, ניתן למנות אדם מיודע שמקבל מידע ועוקב אחר מימוש ייפוי הכוח.

רגע האמת: הכניסה לתוקף והתנהלות מול מוסדות חיצוניים

עריכת ייפוי כוח מתמשך מגיעה לשיאה ברגע ה”הפעלה”. זהו השלב שבו המסמך עובר ממצב של “הפקדה רדומה” אצל האפוטרופוס הכללי למצב של סמכות משפטית פעילה. במשרד וולר ושות’, אנו שמים דגש מיוחד על ניסוח תנאי כניסה לתוקף שהם גם ברורים מבחינה רפואית וגם ישימים מבחינה פרקטית מול בנקים, רשויות ומוסדות רפואיים.

1. קביעת התנאים לכניסה לתוקף: מניעת “שטחים אפורים”

החוק קובע כי ייפוי הכוח ייכנס לתוקף כאשר הממנה “חדל להבין בדבר”. אולם, הגדרה זו עמומה ועלולה לעורר מחלוקות. לכן, בעת עריכת המסמך אנו יוצקים תוכן ספציפי לתנאי זה:

• חוות דעת רפואית ממוקדת: אנו ממליצים להגדיר כי הכניסה לתוקף תתבצע על בסיס חוות דעת של רופא מומחה (גריאטרי, פסיכיאטר או נוירולוג). ניתן אף לציין רופא משפחה ספציפי המכיר את ההיסטוריה של הממנה.

• תנאים משולבים: ניתן לקבוע כי ייפוי הכוח יופעל רק לאחר אישור של שני גורמים (למשל: חוות דעת רפואית + הסכמה של בן הזוג או “האדם המיודע”).

• הצהרת הממנה: במקרים מסוימים, הממנה יכול לקבוע כי הוא רשאי להודיע בעצמו על רצונו להפעיל את ייפוי הכוח (רלוונטי במיוחד בענייני רכוש כאשר האדם חש שנטל הניהול הופך כבד עליו).

2. הפעלה מול האפוטרופוס הכללי

ברגע שהתקיים התנאי, על מיופה הכוח להגיש הצהרה על כניסה לתוקף לאפוטרופוס הכללי. זהו הליך דיגיטלי שבו מצרפים את האסמכתאות הנדרשות. רק לאחר שהאפוטרופוס הכללי מנפיק “אישור על כניסה לתוקף” חתום כדין, מקבל מיופה הכוח את המעמד המשפטי לפעול בנעלי הממנה.

3. יחסים עם בנקים ומוסדות פיננסיים: הקרב על הוודאות

הבנקים בישראל, למרבה הצער, מערימים קשיים על הפעלת ייפוי הכוח המתמשך, ועל פעולות בחשבון הבנק. כדי שמיופה כוח יוכל לפעול בחשבון ללא עיכובים, אנו מוודאים כי –

• הסמכה ספציפית: ייפוי הכוח כולל את פרטי חשבון הבנק והסמכות לביצוע פעולות חריגות (משיכות הון, סגירת פיקדונות, ניהול ניירות ערך).

• מניעת הקפאת חשבון: ללא ייפוי כוח מתמשך, ברגע שנודע לבנק על אובדן כשירות, החשבון עלול “להינעל” עד למינוי אפוטרופוס. ייפוי כוח ערוך היטב מונע את הוואקום הכלכלי הזה ומבטיח רצף תשלומים עבור הטיפול בממנה.

4. מול המוסדות הרפואיים: זמינות וסמכות

במצבי חירום רפואיים, כל דקה קריטית. מיופה הכוח צריך להציג את אישור הכניסה לתוקף כדי לקבל מידע רפואי ולתת הסכמה לטיפולים.

• סנכרון מערכות: אנו ממליצים למיופה הכוח להפקיד עותק מהאישור בתיק הרפואי של הממנה בקופת החולים ובבית החולים הרלוונטי מיד עם הפעלתו, כדי למנוע עיכובים ברגע אמת.

• סמכות בחירום: אנו מנסחים את ייפוי הכוח כך שיכסה גם החלטות רפואיות דחופות שאינן סובלות דיחוי.

5. רשויות מקומיות, טאבו וגופים ממשלתיים

פעולות בנדל”ן (מכירה, השכרה, רישום הערת אזהרה) דורשות הכרה של רשם המקרקעין בסמכות מיופה הכוח. אנו מוודאים כי ייפוי הכוח עומד בדרישות הצורניות המחמירות של הטאבו, כולל זיהוי מלא של הנכסים, כדי למנוע מצב שבו עסקה נתקעת בשל ניסוח חסר.

ייפוי כוח במצבים רפואיים מתקדמים וביטולו

במחלות ניווניות, דמנציה או פגיעות מוחיות, ייפוי כוח מאפשר השפעה על החלטות רפואיות מראש. לאחר כניסתו לתוקף, רק בית המשפט יכול לבטל או לשנות אותו במקרים חריגים.

מי רשאי לערוך את ייפוי הכוח?

החוק הישראלי קובע כי עריכת ייפוי כוח מתמשך חייבת להיעשות בפני עורך דין שעבר הכשרה מיוחדת ואין לו עניין אישי במסמך. אך מעבר לדרישה הטכנית, ישנה דרישה למומחיות. עורך הדין משמש כשומר סף, מוודא שהמסמך משקף רצון אמיתי וחופשי, מסייע בקביעת גבולות סמכויות ומונע ניסוח עמום או סותר.

חובת הבירור והכשירות: עורך הדין אינו רק עד לחתימה. עליו לוודא שהממנה:

• מבין את המשמעות של מתן סמכויות נרחבות לאחר.

• אינו פועל תחת לחץ או השפעה בלתי הוגנת (למשל, ילד שלוחץ על הורה לעשות זאת כדי לקבל שליטה על הכסף).

• מסוגל לגבש רצון עצמאי.

במשרדנו, אנו מקיימים פגישות נפרדות עם הממנה. אנו בוחנים את הדינמיקה המשפחתית לעומק. במקרים של ספק קל שבקלים בנוגע לכשירות, אנו ממליצים על ליווי של חוות דעת רפואית כבר בשלב העריכה, כדי למנוע ערעורים עתידיים על תוקף המסמך מצד גורמים בעלי עניין.

השקעה משפטית ארוכת טווח

ייפוי כוח מתמשך חוסך הליכים, מונע סכסוכים, שומר על כבוד האדם ומעניק ודאות. מדובר במסמך המשלב משפט, אנושיות ותכנון אישי.