חשבון בנק בייפוי כוח מתמשך

בתיקון 18 לחוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, נקבעו מספר חלופות לאפוטרופסות. אלה נועדו להקטין את הפגיעה באוטונומיה של האדם. החשובה והעיקרית שבתיקון לחוק היתה ייפוי כוח מתמשך, כלי משפטי המאפשר תכנון עתידי לאדם בעודו כשיר. מדובר במסמך הנכתב ומנוסח אצל עורך דין ייפוי כוח מתמשך, שעבר הכשרה מתאימה, ובו הוא קובע מי ינהל את ענייניו כאשר יהיה בלתי כשיר, ובאיזה אופן. במסגרת ייפוי הכוח המתמשך, יש צורך לתת התייחסות מפורטת לחשבון הבנק של הממנה. זאת, על מנת לייצר מנגנון שיאפשר את המשך הפעילות בחשבון, לעשות סדר בחלוקת האחריות המשפחתית מבעוד מועד, ולתת הוראות משפטיות תקפות וברורות לבנק. המדריך לחשבון הבנק של הממנה בייפוי כוח מתמשך.

ייפוי כוח בחשבון הבנק – כללי

פעמים רבות, הורים מבוגרים מצרפים את ילדיהם כמיופי כוח בחשבון הבנק. המטרה היא לאפשר לילדים לבצע פעולות בשמם, לשלם חשבונות, להעביר כספים, להפקיד צ’קים וכו’, מבלי שההורים יצטרכו להגיע פיזית לסניף, לכתוב צ’קים או להתמודד עם אפליקציות בנקאיות מורכבות. מדובר בפתרון נוח ויעיל כל עוד ההורה כשיר מבחינה משפטית. אלא שכאן טמון סיכון משמעותי: ייפוי הכוח ה”רגיל: שניתן בבנק תקף רק כל עוד בעל החשבון כשיר לקבל החלטות. ברגע שההורה מאבד את כשירותו הקוגניטיבית – למשל עקב דמנציה או אירוע רפואי – ייפוי הכוח מתבטל באופן מיידי. המשמעות היא שהילדים אינם יכולים עוד לפעול בחשבון, גם אם הכוונה המקורית הייתה להקל עליהם בדיוק במצב כזה.

הפתרון הנכון והבטוח הוא ייפוי כוח מתמשך. זהו מסמך משפטי המאפשר לאדם לקבוע מראש מי יטפל בענייניו האישיים, הרפואיים והכספיים אם יאבד את כשירותו בעתיד. כאשר ייפוי הכוח המתמשך כולל הוראות מפורשות לבנק, הילדים יוכלו להמשיך לנהל את החשבון גם לאחר שההורה אינו כשיר, בהתאם להנחיות שנקבעו מראש. כך נמנעים מצבים של חסימה בחשבון, עיכוב בתשלומים או צורך בהליך אפוטרופסות מורכב בבית המשפט.

כניסת ייפוי כוח מתמשך לתוקף ופעולה בחשבונות הבנק

מסמך ייפוי כוח מתמשך מופקד אצל האפוטרופוס הכללי, ונכנס לתוקף כשהאדם שערך אותו הופך בלתי כשיר, ולאחר שמיופה הכוח מסר לאפוטרופוס הכללי הצהרה כי התקיימו התנאים לכניסת ייפוי הכוח לתוקף, בהתאם להוראות החוק. ככלל, השימוש בכלי זה אינו מחייב פנייה לביהמ”ש (פרט לסייגים הקבועים בחוק), והוא מאפשר למיופה הכוח חופש פעולה, בכפוף להוראות שנקבעו בייפוי הכוח עצמו והוראות הדין. עם הכניסה לתוקף של ייפוי הכוח המתמשך, ניתן להציג אותו לבנק. תהליך ההכרה של הבנק דורש הגשת מסמכים מקוריים, אימות זהות מיופה הכוח והסדרת זכויות החתימה.

קשיים במימוש הוראות ייפוי כוח מתמשך מול המערכת הבנקאית

אולם, חרף הוראות בנק ישראל ומשרד המשפטים, שאמורות להיות ברורות למערכת הבנקאית, המציאות היא שקיימים קשיים, חוסר אחידות ופערים במדיניות בין הבנקים, ואף בין סניף לסניף באותו בנק. לא אחת נשמעת הדרישה מצד פקידי הבנק להחתמה מחודשת של הממנה, הוצאת צו מבית המשפט, ועוד קשיים בירוקרטיים – בעוד שהמסמך היחיד הנדרש הוא אישור האפוטרופוס הכללי על כניסה לתוקף של ייפוי הכוח המתמשך.

מן העבר השני ייאמר כי, הבנק חב חובת אמון, חובת זהירות וחובת סודיות כלפי לקוחותיו. כאשר מבקשים לערוך שינויים בבעלות ובניהול החשבון (ייפוי כוח “רגיל”, מתמשך, אפוטרופסות, וכו’), על הבנק לנהוג בזהירות מוגברת. מבחינת הבנק, אם לא יעשה כן, הוא עלול להימצא כמי שהפר חובוה חוקית, ואף להיות אחראי לנזקים שייגרמו בשל כך. בשל כך, פעמים רבות הבנק אינו מאפשר ביצוע פעולות שונות. על הבנק לוודא, בכל דרך סבירה, כי ההוראות הן תקפות וברורות, ולטובת מיופה הכוח. היעדר התייחסות פרטנית לחשבון הבנק של הממנה, עלולה ליצור בעיות קשות לתאגיד הבנקאי. לפיכך, לעיתים, משיקולי מדיניות וניהול הסיכונים, מבקשים הבנקים החלטה שיפוטית, שתאפשר לבנק להסיר את החשש מפני טענות רשלנות, חריגה מהרשאה, או אי-חוקיות. נאמר כי לעיתים, הבעיות הנן “טכניות” (מנגנון, חתימות), אך לעיתים הן מהותיות (פעולות או עסקאות חריגות שלא צויינו בייפוי הכוח המתמשך).

בעיות טכניות בניהול חשבון הבנק

בעיות טכניות לאחר כניסת ייפוי כוח מתמשך לתוקף
כאשר ייפוי הכוח המתמשך נכנס לתוקף, מיופי הכוח אמורים לנהל את ענייני הממנה בהתאם להוראותיו. אולם בפועל, קיימות בעיות טכניות שמסרבלות את התהליך מול הבנקים והגופים הפיננסיים. להלן כמה דוגמאות נפוצות:

• חוסר מידע מלא על כל החשבונות והנכסים הפיננסיים של הממנה. אם הממנה לא מסר מראש רשימה מלאה של כל החשבונות, הפיקדונות, קרנות ההשקעה והנכסים, מיופי הכוח יתקשו לאתר את כל הכספים. הדבר עלול לגרום לעיכובים בתשלום חשבונות או לניהול לא יעיל של ההון.
• מינוי מספר מיופי כוח במשותף. כאשר הממנה קובע כי כל פעולה בחשבון תדרוש חתימה של כל מיופי הכוח יחד, הבנק מחויב לדרוש אישור פיזי מכל אחד מהם. מצב זה יוצר קושי תפעולי – במיוחד אם מיופי הכוח גרים רחוק זה מזה או בחו”ל.
• מנגנון מסובך ליישום מול הבנק. גם כאשר ייפוי הכוח המתמשך תקף, הבנקים דורשים לעיתים מסמכים נוספים, אישורים משפטיים או פרוצדורות פנימיות מורכבות. הדבר עלול לגרום לעיכוב משמעותי בביצוע פעולות שוטפות, כמו תשלום חשבונות או משיכת כספים לצרכים רפואיים.

איך מנהלים חשבונות ממנה בייפוי כוח מתמשך

כאשר חשבון הבנק של הממנה, הינו חשבון משותף עם צד ג’ (לרוב, בן-הזוג), הדברים מסובכים יותר. באופן כללי, “חשבון משותף” הוא חשבון בנקאי שבו כל השותפים, הם בעלים על כלל הכספים בחשבון, יחד ולחוד. לא ניתן לייחס או להחליט כי לכל אחד מהם מחצית מהזכויות בכספים. בהקשר של ייפוי כוח מתמשך, הנושא רלוונטי במיוחד: במרבית משקי הבית בישראל, בני הזוג מחליטים לנהל את חשבון הבנק שלהם כ”חשבון משותף”, ושני בני הזוג, בעלי חשבון ובעלי הרשאות לביצוע פעולות בחשבון. כאשר אחד מהשותפים בחשבון הופך להיות “לא כשיר”, והופעל ייפוי כוח מתמשך, הבנקים מתייחסים בזהירות רבה לחשבון. באופן זה, גם השותף הכשיר עלול למצוא את עצמו במצב שונה, מכיוון שכלל הכספים בחשבון שייכים לכל השותפים בו.

כל עוד ססטוס החשבון הוא “משותף” עם ממנה שייפוי הכוח המתמשך בעניינו נכנס לתוקף, אזי יחולו עליו ההבנות במסמך, אלא אם היתה לגבי החשבון המשותף התייחסות אחרת. לצורך כך, מיופה כוח המעוניין לבדוק אם ישנם חשבונות בבעלות הממנה בתאגיד הבנקאי, יפנה לשם כך לגורם בתאגיד הבנקאי, בצירוף העתק מאושר של ייפוי הכוח המתמשך ואישור האפוטרופוס הכללי על כניסת ייפוי הכוח לתוקף (בצירוף מסמכים מזהים של מיופה הכוח). התאגיד יעביר תשובה למיופה הכוח אודות קיום חשבונות בבעלות הממנה בתאגיד הבנקאי, כשבתשובה זו יפורטו מספרי החשבונות ומספר הסניף בו מתנהל כל חשבון.

נסב את תשומת הלב שאם מיופה הכוח הוא תושב ארה”ב או מדינה זרה אחרת, יכול להיות שיוטלו עליהם מגבלות בכל הנוגע לביצוע השקעות בכספי הממנה, בהתאם לדין הזר.

בקשה לבית המשפט לאישור פעולות בחשבון הבנק של מיופה כוח

במקרים שבהם מיופה כוח לפי ייפוי כוח מתמשך צריך לבצע פעולה חריגה בחשבון הבנק של הממנה (למשל, העברת סכום גדול או פעולה שלא נכללה במפורש בייפוי הכוח), החוק מחייב פנייה לבית המשפט לענייני משפחה לקבלת אישור. במסגרת ההליך:

• המשיב הראשון הוא האפוטרופוס הכללי, שמפקח על ייפוי הכוח המתמשך ועל שמירת זכויות הממנה.
• המשיב השני הוא הבנק, שבו מתנהל החשבון.

הסדרת פעילות מיופה כוח בחשבון ממנה

כאשר ייפוי הכוח המתמשך נכנס לתוקף, מיופה הכוח יכול להסדיר את הפעילות בכל החשבונות שבבעלות הממנה – אלא אם נקבעו מגבלות במסמך עצמו. אם קיימות הנחיות מקדימות בייפוי הכוח או החלטות של בית המשפט, יש לפעול לפיהן. בנוסף, מיופה הכוח יכול לבצע את הפעולות גם בסניף אחר של הבנק, ואף אם יש חשבונות במספר סניפים, בתנאי שקיבל אישור מהבנק. המטרה היא להקל על מיופי הכוח ולמנוע בירוקרטיה מיותרת. עם זאת, חשוב לזכור: כל פעולה בסניף אחר מחייבת תיאום מראש עם הבנק.

למה זה חשוב?

הוראה זו נועדה להבטיח שמיופה הכוח יוכל לבצע את הנדרש בקלות וביעילות, בלי עיכובים מיותרים, כדי לשמור על רצף ניהול החשבונות וההוצאות של הממנה.

ייפוי כוח מתמשך ההיבט הבנקאי

בעת עריכת ייפוי כוח מתמשך, אנחנו ממליצים לברר מראש את רצון של הממנה בעניינים הבנקאיים, על מנת לוודא כי ההוראות יכובדו על ידי הבנק. בעת הצורך, ניתן יהיה לממש את הרצון באופן מיטבי, תוך מתן כללי הפעלה פשוטים, ישימים וברורים מול צדדים שלישיים ובכלל זה הבנקים. כך לדוגמה, יצירת “איזונים ובלמים” בייפוי הכוח המתמשך (לדוגמה, דרישה של מספר חתימות), עלול להיתקל בקושי לממשו בבנק, שכן הבנק לא יוכל לבצע פעולה שדורשת מעורבות של צדדים רבים. לפיכך, על עורך הדין לשוחח עם הממנים על כל סעיפי המשנה של סעיף 32ו(ג) לחוק, בכדי שיוכלו להחליט לגבי מתן הסמכות מפורשות למיופי הכוח. בין היתר, בנושאים הבאים:

• ביצוע פעולות במוצרים פנסיונים, בהתאם לסעיף 32ו(ג)(1)(ה) לחוק.
• ביצוע השקעות ופיקדונות.
• ביצוע פעולות בניגוד עניינים, בהתאם לסעיף 32ו(ז) לחוק.
• מתן מתנות, הלוואות, תרומות, עם פירוט המקבל, הסכום והמועדים או האירועים לתשלום.
• ביצוע פעולות משפטיות עד 500,000 ₪, בהתאם לסעיף 32ו(ג)(1)(ד) לחוק.

תשומת הלב: היעדר התייחסות פרטנית לחשבון הבנק של הממנה, עלול ליצור בעיות קשות בעת הפעלת/ מימוש ייפוי הכוח המתמשך.

פתיחת חשבון ממנה חדש

בפתיחת חשבון חדש עבור ממנה, יציג מיופה הכוח את המסמכים המנויים הנדרשים, ובנוסף את המסמכים המזהים של הממנה או עותק מאושר שלהם. התאגיד הבנקאי יהיה רשאי לדרוש מסמכים נוספים, דוגמת תעודת זהות או מסמכי זיהוי אחרים, בהתאם להוראות צו איסור הלבנת הון. עם פתיחת החשבון החדש, על מיופה הכוח למלא אחר דרישות הבנק לשם הסדרת פעילותו בחשבון החדש של הממנה. בחשבון הבנק של ממנה, מיופה הכוח “נכנס בנעליו” של הממנה בעניין ניהול הנכסים ולפיכך, יכול להיות חשוף לכל המידע שהממנה עצמו היה חשוף אליו, לרבות מידע עבר על תקופה הקודמת למינוי.

עורך דין ייפוי כוח מתמשך